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크레딧 점수는 어떻게 결정되는가?

새로운 크레딧 카드를 받아본 적이 있다면 크레딧 점수에 관심을 보였을 것이다. 크레딧 점수에 영향을 미치는 것은 무엇인가?

크레딧 점수 산출 방법
크레딧 점수를 결정하는 요소를 들여다보기 전에 ‘FICO’와 ‘VantageScore’라는 두 가지 주요 크레딧 평가 회사가 있다는 것을 아는 것이 중요하다. 그들은 각각 그들만의 크레딧 점수 모델을 갖고 있다. 즉, 우리 모두는 다양한 크레딧 점수를 가지고 있으며, 다음은 크레딧 점수를 산출할 때 고려되는 다섯 가지 기본 요소이다.

지불 내역
가장 중요한 것은 지불 내역이다. 부채 계좌 및 다른 청구서들을 제 시간에 지불하는지의 여부가 크레딧 점수를 결정하는 주된 요소이다. 왜냐하면 대출 신청서를 보는 대출 기관은 약속대로 빚을 갚을 것인지 알기를 원하기 때문이다. 다른 계좌에서 연체된 것을 보게 되면 제 때 갚지 못할 것으로 보일 수 있다. 매달 빠듯하게 살지 않거나 감당할 수 있는 것보다 부채가 더 많지 않으면, 아것은 좋은 크레딧을 구축하고 유지하는 가장 쉬운 방법 중 하나이다. 간단히 매달 제 날짜에 전체 부채 고지서를 전부 지불하면 좋은 크레딧을 쌓아 가고 있는 것이다. (현재 렌트비 및 유틸리티 요금은 지불하지 않는 한 크레딧 점수에 반영되지 않지만 곧 변경될 수 있다.) 연체내역이 있다면, 크레딧 점수에 이미 큰 타격을 입었을 가능성이 크다. 크레딧에 대한 이러한 연체의 영향은 시간이 지남에 따라 내려갈 것이다. 앞으로 점차 대금을 제때에 지불하면, 방향을 돌릴 기회가 있다.

부채 금액
대출기관이 크레딧 신청자에 대해 알고 싶어 하는 또 다른 것은, 이미 얼마나 많은 빚을 졌는가 이다.
대출이 너무 많이 있는 것으로 보인다면, 대출 기관은 대출하기 전에 한 번 더 생각할 수도 있고, 그렇지 않으면 더 높은 이자율로 대출을 승인할 수 있다. 그 이유는 위에 언급된 이유와 관련되어 있다.
대출기관은 청구서를 정해진 시간에, 그리고 완전히 지불하려고 한다는 것 뿐 만 아니라 실제로 그렇게 할 수 있고 또한 그렇게 할 것인지를 알기 원한다.
좋은 의도는 한 가지지만, 너무 많은 부채를 가진 것으로 보이면, 중요하게 고려하지 않을 것이다. 그래서 최적의 숫자는 무엇인가?
실제로 크레딧 활용률(때로는 부채 대 크레딧 비율이라고 함)이라고 하는 비율이다. 많은 전문가들은 30% 이하의 크레딧 이용률을 권장한다. 이것이 의미하는 것은 부채 잔액이 제공되는 크레딧 금액의 30 퍼센트를 초과하지 않을 것을 조언한다. 다시 말해서:
s 모든 크레딧 한도(예 : 크레딧 카드 또는 대출 한도)를 더하라.
s 크레딧 한도의 모든 채무액을 더하라.
s (크레딧 채무액/크레딧 한도) x 100 = 크레딧 이용률
전문가들은 크레딧 채무액 한도의 잔액을 유지하라고 말하지 않는다는 것을 주목하라. 크레딧 채무액 사용률이 낮을수록 좋으며, 제로가 가장 좋다. 매달 잔액이 있어야 한다는 것은 일반적인 크레딧 채무액 이야기이지만, 그렇지 않다. 해야 할 일은 크레딧 채무액을 쌓기 위해 크레딧을 사용하는 것이다. 그것을 위해 빚을 질 필요가 없다.

크레딧 내역의 기간
크레딧 채무액 점수를 산출하는데 사용되는 또 다른 요소인 크레딧 기록의 기간 또한 유지하기 쉬운 한 가지이다. 계좌가 오래될수록, 크레딧 기록이 길수록 오랫동안의 크레딧 관리 경험을 보여줄 수 있다. 이 영역에서 오래된 계정 닫기와 같은 부주의해서 피해가 될 수 있는 상황이 올 수 있다. 그 계정에 긍정적인 지불 내역 및 크레딧 사용이 나타난다면, 계정을 닫는 것이 크레딧 점수를 손상시킨다. 이는 크레딧 카드에 가장 자주 생길 수 있는 것으로, 사용을 중단한 카드를 닫으려고 하는 것이다. 문제는 이미 사용하지 않으면 크레딧 카드 회사가 계정을 닫을 수 있다는 것이다. 이를 방지하기 위해 소액 구매에 카드를 정기적으로 사용해서, 이자가 부과되는 것을 피할 수 있도록 월말 전에 지불해야 한다. 그러면 크레딧 내역 기간을 보여주는 것에 도움이 되는 계좌를 유지하는데 도움이 된다. 반면에, 고정된 지불기간 (자동차 대출 또는 모기지 같은)이 있는 대출은 지불이 끝나면 자동으로 닫힌다. 그러나 모든 계좌들이 크레딧 보고서에 여러해 동안 남아 있기 때문에 (부채 유형별로 차이가 있음), 잠재적으로 그 계좌에서 혜택을 볼 수 있다.

새로운 크레딧
새로운 크레딧은 까다로운 크레딧 점수 요인이다. 대출 기관은 최근 크레딧 조회로 가득한 극단적으로 보일 수 있는 크레딧 기록을 보기 원하지 않는다. 새로운 크레딧에 필사적인 사람은 재정적으로 지나치게 도를 넘어 새로운 부채를 상환할 수 없을 것이라고 생각하게 된다. 즉, 이 요소는 위의 세 가지만큼 중요하지 않으며, 한 번에 여러 대출을 신청하는 것에 의미가 있는 경우가 있다. 새 집이나 새 차를 사려고 어떤 대출 기관이 최고의 이자율을 줄 것인지 알고 싶을 때, 다음과 같은 방법으로 점수를 해치지 않으면서 이러한 유형의 대출에 대해 최고의 이자율을 찾아볼 수 있다.
* 여러 대출을 신청할 때 한 가지 유형의 대출만 신청하자. (즉, 새로운 자동차 대출을 위해 주변을 쇼핑하면서 모기지를 쇼핑하지 마라.)
* 신청하는 대출은 모두 동일한 금액이어야 한다. 대출을 쇼핑하기 전에 구입하려는 품목에 대한 예산을 결정한다면 더 쉬울 수 있다. 그런 다음 모든 신청서에 이 금액을 적어라.
* 신청서를 기한 (특히 14-45일) 내에 지켜라. myFICO에 따르면, FICO 점수는 30일이 넘는 내역에 대한 크레딧 보고서를 검토한다고 한다. 무언가 발견되면, 점수는 일반적으로 이자율을 쇼핑하는 것으로 간주하고 하나의 내역처럼 보여질 것이다. 안전하게 30일 이내에 신청하라. 이 세 가지를 함께 이자율을 쇼핑하는 대출 기관들에 신호를 보내어 각각의 새로운 신청서가 크레딧 점수에 또 다른 타격을 주지 않도록 해야 한다. 위의 행동들이 함께 이뤄지면 신청하는 모든 대출을 받을 계획이 아니라 단순히 여러 가지를 신청한 후 가장 적합한 것을 선택하기만 하면 되는 것이다.

크레딧 믹스
마지막으로, 우리는 크레딧 믹스 또는 크레딧 보고서에 나타나는 다양한 유형의 크레딧을 가지고 있다. 그것은 여러 가지의 크레딧 유형을 해결할 수 있다는 것을 보여주기 때문에, 크레딧 점수가 학자금 대출과 크레딧 카드 또는 자동차 대출과 모기지 같은 크레딧 유형을 두 가지 이상이 갖도록 도움을 줄 수 있다. 즉, 이는 크레딧 점수가 산출되는 방법에 있어 매우 작은 요소이며 크레딧 믹스를 개선하기 위해 불필요한 부채를 가질 만한 가치가 없는 것이다.

책임감 있는 크레딧 사용을 최우선으로 생각하라.
크레딧 점수는 새로운 크레딧 및 이자율에 대한 승인에 있어 중요한 요소이기 때문에, 가능한 한 높은 크레딧 점수를 얻고 싶을 것이다. 그것이 완벽하게 합당한 목표이지만, 그것에 대해 스트레스 받을 이유가 없다. 크레딧 점수가 산출되는 방법을 살펴보면, 한 가지 패턴을 볼 수 있다. 대출기관은 계약의 종료를 존중하는 소비자와 일하기를 원한다. 크레딧 점수는 대출기관이 우리가 그렇게 할 가능성을 이해하는데 도움이 되도록 산출되었다. 위에 열거된 많은 요인들은 차용자가 부채를 상환할 수 있는지 가능성이 핵심이다. 따라서 한마디로 좋은 크레딧을 구축하려면, 처리할 수 있는 부채만 취해서, 모든 청구서를 제 시간에 지불하며 가지고 있는 금액의 부채를 지불함으로써 좋은 크레딧을 유지할 수 있다. 이러한 행동은 크레딧 점수 뿐 아니라 재정에도 도움이 된다.