우리 모두는 실수를 하지만, 어떤 것들은 다른 것들보다 더 많은 대가를 치른다.
나이가 들수록 돈에 대한 실수는 더욱 더 큰 결과를 초래할 수 있다.
재정적인 실수는 집을 사고, 자녀들을 대학에 보내고, 경력을 발전시키거나 걱정 없이 은퇴할 수 있는 능력에 영향을 미칠 수 있다.
미리 계획을 세우고 미래에 무엇을 원하고 필요로 할지를 아는 것은 어려울 수 있지만, 재정적 안정을 위한 계획을 세운다면, 미래의 자신에게 감사할 것이다. 다음은 재정적인 행복을 위해 30세 이후에 반드시 피해야 할 몇 가지 흔한 실수들이다.
충분한 저축이 없음
옛날 말에 이르기를 “많이 벌면 많이 저축하라. 조금만 벌면 조금 저축하라.” 돈을 저축 계좌든, 더 높은 수익을 올리는 투자 계좌든, 아니면 돈을 매트리스 밑에 넣든, 저축하는 것이 중요하다.
최근 설문조사에 따르면, 대부분의 미국인들은 저축에 1,000달러의 비상금을 충당할 수 없었으며, 더 심각한 것은 거의 20퍼센트의 미국인들이 전혀 돈을 저축하지 않고 있다는 것이다. 생계를 위해 무슨 일을 하든, 오랜 실직 기간을 견뎌 내거나 예상치 못한 비상사태를 해결할 수 있도록 충분한 저축을 하는 것이 상식이다.
충분하지 못한 은퇴저축
은퇴를 위해 충분히 저축하지 않는 것은, 특히 나이든 미국인들 사이에서 가장 흔한 재정적 후회이다. 준비되지 않은 많은 은퇴한 사람들은 그들의 재정에 대해 스트레스 받고, 돈을 다 써버리거나, 심지어 그들의 자녀와 사랑하는 사람들에게 재정 지원을 의존한다.
20대 초반부터 노후자금을 마련하기 시작한다면, 10~15%의 급여를 적립하는 것이 좋은 방법이다.
크레딧 카드로 생활하기
연방 준비제도의 한 조사에서는 Revolving 크레딧 카드 부채로 알려진 크레딧 카드의 잔액이 있고 매달 꼬박꼬박 내는 사람들이 크레딧 카드 잔액이 많고 소득이 낮다고 보고했다.
미국 성인의 44%를 포함한 이 그룹의 평균 크레딧 카드 부채는 6,600달러였다. 최근 조사에 따르면 미국인의 30%가 비상 저축보다 더 많은 크레딧 카드빚을 지고 있다고 한다.
크레딧 카드 부채는 어느 나이에도 감당할 수 없는 것이다. 예상치 못한 비상사태나 실직으로 페이먼트가 밀리면 신용불량자가 될 수 있다. 크레딧 불량으로 미래에 손해를 볼 수 있는데, 다음에 차나 집을 사야 할 때 더 높은 대출 금리를 지불하게 될 수도 있다.
유언장이 없음
유언장은 일반적으로 말하면, 사망 시 재산분배를 조정하는 법률문서다. 그리고 자선단체에 돈을 맡기거나 미성년 자녀의 보호자를 지정하려면 유언장이 필수적이다.
유언장들과 자산 계획들은 죽음과 관련된 높은 비용을 보상하고, 살아남은 가족들을 보호하며, 갈등을 없애는 데 도움을 준다. 변호사에게 유언장을 작성할 여유가 있다면 그게 최선의 선택이지만, 그렇지 못하다면 스스로 하는 것이 없는 것보다 낫다.
보험이 없음
아직 30대라면 장애, 생명, 심지어 건강보험까지도 불필요한 지출로 보일 수 있다. 나이가 들면, 정말 필요할 때 그 값어치를 치르게 될 것이다. 사실, 통계적으로 나이가 들어 심각하게 아프거나, 장애가 생기거나, 죽을 가능성이 더 높지만, 불행은 삶에서 언제든지 일어날 수 있다. 보험이 필요할 때면 너무 늦을 수도 있다. 건강보험개혁법(the Affordable Care Act)은 언제든지 건강보험을 가입할 수 있도록 하고 있으며 보험사가 기존 병력을 배제하지 못하도록 하고 있지만, 이미 건강이 나빠지고 있다면 장애나 생명보험을 가입할 수 없을 수도 있다. 이러한 보험들 중 하나에 가입하려면, 나이가 어릴수록 부담금이 낮아질 것이다.
모든 돈을 공동계좌에 넣기
결혼하면, “좋은 쪽으로든 나쁜 쪽으로든” 약속의 일부가 때때로 재정 공유가 된다. 하지만 모든 돈을 당신과 배우자에게 모두 권리가 있는 공유 계좌에 넣는 것은 실수다. 항상 현금에 접근할 수 있도록 당신의 이름만 들어간 계좌를 적어도 한 개 이상 갖고 있는 것이 좋다.
승진을 추구하지 않고 안전한 직업에 머무르기
만약 장래성이 없는 직업을 갖고, 그대로 있으면 손해 보게 될 것이다. 2018년 평균 임금인상은 3%에 불과했다. 현재 임금인상이 고용주의 벽에 부딪힌 경우, 직장을 바꾸게 되면 봉급을 5% 이상 올릴 수 있을 것이다. 그것이 큰돈처럼 보이지 않을 수도 있지만, 시간이 지남에 따라 추가 수입을 합산하면 저축과 투자 능력에 큰 차이가 생길 수 있다.
임금 인상을 요구하지 않음
상사가 통보 없이 임금 인상을 제안할 수도 있지만, 그럴 가능성은 없다. 만약 당신의 모든 가치를 급여로 받고 있지 못한다고 생각한다면, 봉급을 인상하는 가장 좋은 방법은 그에 대한 요청을 하는 것이다. 물어보기 전에 스스로 ‘no’라고 대답하지 마라. 인상을 받을 자격이 있는 기회를 향상시키기 위해, 시간을 내어 조사와 준비를 하라.
단일 소득원에 의존
9시에서 5시까지 일하는 전통적인 직업은 여전히 미국에서 일반적인 것이지만, 두 번째 수입원을 갖는 것은 저축을 크게 강화할 수 있을 것이다. 최근 조사에 따르면, 부업을 하는 사람들은 연간 평균 8천 달러 이상을 번다. 소득 잠재력에도 불구하고, 2017년에 한 개 이상의 일자리를 가진 사람들은 5% 미만이었다. 주말에 우버로 운전하거나 이베이에서 수집품을 판매하든, 부업은 정규직에서 해고되거나 예상치 못한 비상지출이 발생하는 경우, 더 많은 돈을 모으고 재정적 안정성을 증가시키는데 도움을 줄 수 있다.
감정적인 투자 결정
그래서 저축과 투자를 하고 있다. 잘했다. 그러나 범할 수 있는 엄청난 금전적 실수는 여전히 있다. 바로 감정적 투자다. 시장이 하락하면, 팔게 되고, 시장이 상승하면 사게 된다. 그 과정에서 잠재적 이득이 없어진다. 막 은퇴할 계획이 아니라면, 가장 좋은 코스는 주가가 하락하더라도 투자한 것을 내버려두는 것이다. 사실 주가가 하락할 때 매수하는 것은 시장의 불가피한 회복 기간 동안 돈에 대해 더 많은 이익을 줄 것이다.
예산을 갉아먹는 모기지
은행이 승인할 수 있는 가장 큰 대출을 받는 것은 유혹적일 수 있지만, 은행이 허용하는 최대 모기지 대출을 결정하기 전에, 그 대출금 상환이 삶에 미칠 영향을 고려해야 한다. California Budget & Policy Center는 2015년 캘리포니아의 주택 소유자 중 거의 40%가 비용 부담을 갖고 있으며, 주택소유 비용이 가계 소득의 최소 30%를 차지했다고 한다. 이 중 거의 17%는 소득의 절반 이상을 주택 구입에 지출했다. 너무 큰 모기지는 부유한 집에서 가난한 삶을 만들 수 있다. 그것은 또한 퇴직이나 비상사태를 위해 돈을 따로 마련할 수 있는 능력을 빼앗는다.
감당할 수 있는 것보다 더 비싼 차를 사는 것
2017년 조사에 따르면 대부분의 신차 비용은 20%의 계약금, 4년 만기 대출, 수입의 10% 이하의 자동차 페이먼트를 사용하는 미국인의 평균 예산 범위 내에 있지 않다고 한다.